顺德市民贺小姐问：

理财师：你好！我今年25岁，我和我老公同在学校教书，我和老公每月工资都在3000元左右，年终奖金大概加起来有6万元。我们准备后年要小孩，同时想存够资金自主创业，大约需要5万~10万元启动资金，请问理财师，我们该怎样合理分配开支？

理财建议：每年花8000元为夫妻双方买保险

1.根据这位老师提供的资料，夫妻双方收入稳定，家庭支出合理，现金流较为充足。经过测算，单纯以目前的工作收入，用一年的时间已经可以实现创业的目标。

2. 建议为小孩做好教育金的规划。每月的收入结余可以拿出1500元进行基金定额定投，假如按年收益10％计算，18年后就有82万元作大学教育金；或者可以购买一些稳健型的银行理财产品做投资。

3.中国统筹养老基金还处于发展的阶段，因此一定要做好养老金的规划，才能安享晚年。根据提供的情况，夫妻俩只有单位购买的医疗保险，因此可购买养老保险和其他商业险作补充，做好家庭的风险防御。根据保险的"双十"原则，建议每年支出约8000元夫妻双方购买人身意外伤害保险、重大疾病险和定期寿险。

总结：由于已经购买了商品房，而且无房贷的负担，建议夫妻俩的2.5万元公积金每年提取。在做好创业金规划、养老规划、教育金规划以及风险规划支出后，加上公积金收入，每年还有约3.8万元的收入结余，家庭有足够的能力抚养后年出生的孩子。