万元利息的背后
几天前，市民林先生突然接到一个银行的电话，催自己赶紧还清1万多元的信用卡欠款。林先生去银行求证后发现，他名下还真查出一个卡号，并拉出了一溜长长的明细单，欠款10854.43元。而账单显示，最后一笔消费是2007年的5月，当时透支了191.11元。林先生说，他是真的忘记当时还欠着这么一笔钱了，但是区区191元的欠款为何会滚出上万元的利息呢？林先生感到非常困惑不解。
记者昨日采访了多家银行，据银行工作人员介绍，如果持卡人是透支消费，而产生的欠款未还，那么主要是几种费用：第一是透支消费要收利息，每天万分之五。第二是滞纳金，一般是按最低还款额的5%收取。第三是银行还要收取5%的超限费。最为关键的原因在于，信用卡计各种费用都是按复利计算的。“也就是说，如果持卡人不及时还款，那么下个月，他的利息、滞纳金、超限费都会累进本金计算复利。所以才会越滚越大。”
到底如何计算出来万元利息呢？一位银行理财师称，现在回头再人工计算，191元是怎么滚出上万元利息的，已经很难算了。不过，感觉即使按191元的账单计算复利，也似乎达不到上万元的利息。这位理财师猜测，很有可能林先生当初这笔消费不止191元，而是消费了一笔不小的金额，但是当时只还了一部分欠款，还剩下191元未还清，而根据目前绝大多数银行的罚息规则，还是按消费金额计全息，所以金额越大，利滚利最后欠款越多。林先生还只是拿信用卡透支消费，如果持卡人是透支取现，那么利息会更吓人。
记者了解到，如果是持卡人透支取现，那么除了每天的利息、滞纳金、超限费之外，还要收取一笔透支取现手续费，各家银行收费标准不一，一般是按取现金额的2%~3%收取。郑州一市民2万元的欠款两年后变成20万元的极端案例，就是因为透支取现而利滚利，滚出近20万元的利息。
不合理收费何其多
记者搜索了本报有关新闻热线，发现除了信用卡复利计息让持卡人觉得不爽外，信用卡还有多项至今未解决的不合理收费，也成为持卡人投诉的焦点。具体归纳起来，一是信用卡全额罚息。记者了解到，从2009年2月开始，某银行率先取消信用卡“全额罚息”，改为“部分还款，部分计息”。不过其他大部分银行仍按“全额罚息”。市民表示：“我即使因为差1元钱没还足，银行却仍按几千元的账单来罚息，实在是太不合理了。”二是信用卡中有钱也可能逾期。有的银行称，假设客户的信用卡每月15日出账单，每月5日是还款日，那么退款必须在15日之前到账才能算作还款，如在15日之后到账，那么这笔退款即使在5日还款日之前就到账也没用。但是对于持卡人来说，银行的规定这么奇怪，持卡人怎么能弄明白！
记者在网上发帖征求网友意见，一位网友称，民间所谓的高利贷，一般都是6个点、8个点的月息，也就是借1万元，每月的利息为600元～800元。多一点的达到10个点。“就按6个点来计算，借高利贷1万元，1年的利息是7200元，信用卡的利息为何比高利贷还狠？”一家银行负责人称，这么极端的例子他们还没有碰到过，“之所以利滚利越滚越大，最主要的原因是复利。因为这个客户每月所欠下的利息、滞纳金、超限费等费用，下月都会和本金累到一块儿计算复利，而复利是很惊人的。”尤其是一些持卡人如果当初刷卡消费金额比较大，即使只剩下几十元没还清，全额罚息几年下来，利滚利就很惊人了。
网友“晶灵羽”在网上发帖：“妈呀，信用卡取现200手续费30，要命了。”尽管最后，“晶灵羽”因在微博上“发声”，被当事银行客服发现，为其免去了手续费，但跟帖网友纷纷表示：以后可不敢随便玩信用卡了，坑哥(姐)啊。网友“晶灵羽”在本地一论坛上发帖讲述了她的信用卡遭遇：因为工资卡是A银行的，她就办了A银行的信用卡，“合计还款方便呢”。今年1月7日，她因为有急事需用钱，就用信用卡取现200元，“没想到竟然扣了我30元手续费”。最让她生气的是：为啥我只能在网上查到“预借现金手续费用”30元，取钱时打印的小票上显示手续费是0元呢？“晶灵羽”将自己的遭遇发微博上，没想到当天晚上，A银行信用卡客服就在她的微博上留言表示会安排专员尽快跟踪处理。
1月10日A银行客服向“晶灵羽”详细解释了信用卡取现的收费问题，并告诉她因是“初犯”，客服方面会申请为其免除这一次的手续费。客服同时提醒其赶紧还款，抵消取现200元的透支额以及产生的取现利息。“晶灵羽”后来特别上网查了查A银行的信用卡取现收费情况，结果让她“彻底崩溃”。根据A银行的规定，信用卡取现手续费：人民币每笔3%，最低30元。尽管“晶灵羽”的信用卡遭遇因为不经意的“微博维权”，而获得妥善处置，网友在跟帖中还是表现出了极大的警惕。
某专业网站最近通过用户对缴纳过的银行卡收费项目合理性的调查结果显示，有将近100%的用户认为信用卡附属卡年费、补寄对账单手续费和信用卡超限费收费最不合理；而有将近92.86%的用户认为信用卡全额罚息不合理。实际生活中，大多数信用卡持卡人都遭遇过全额罚息。市民翟先生最近收到的信用卡对账单让他大吃一惊，原来他在1月份刷卡消费3511元，因为疏忽他只还了3500元，差11元没有还，结果利息是按3511元计算的。银行业内人士也向记者坦陈，全额罚息这条“霸王条款”几乎是全民反对，但多数银行都在执行，只有个别银行只需支付未偿还金额产生的利息。
消费者刘女士还遭遇过“卡中有钱不算数”的情况。去年9月24日，她在某医院刷卡交住院押金1万元，9月28日出院，1万元又被退回到卡内。银行方面称，退款在出账单日期之后到账，不能算作还款。刘女士的信用卡每月26日出账单，次月22日是还款日，所以尽管9月28日钱已退回到信用卡内，她在10月22日还款时，还要还上1万元。没办法，刘女士又在10月23日到银行取出了卡里“多余的1万元”。
省会一家银行卡部负责人称，一般来说，如果客户信用卡超过30天不还的，银行会先短信或电话催收，如果60天至90天不还款，银行会打电话催收并发律师函，如果时间再长就要上门催收，再不见效就走法律途径。这位负责人称，如果账户欠款拖到一定期限后，银行会将信用卡冻结，信用卡不能正常使用，但是利息因为是电脑自动生成，所以还是会一直计算下去的。不过，银行人士也表示，如果个人欠款还不上了，因为利滚利，产生了很多的利息，个人应该主动找到银行，商量还款计划，比如是否可以停掉利息，然后协商在一定期限内还款。
有关业内人士透露，从最近几年的上市银行的报表来看，银行手续费大幅增长，而这其中最主要的原因就是各家银行信用卡的快速增长。以去年各家银行的中报为例，15家公布银行卡手续费的上市银行，银行卡手续费收入共计达252亿元，若按180天粗略计算，银行卡手续费日均收入达1.4亿元。对于银行卡手续费的快速增长，多家银行在报表里都解释称信用卡快速发展是重要原因。以今年首家公布2011年年报的一家银行为例，2011 年，该银行新发卡量达193 万，同比增长107%；累计信用卡有效卡量达到572 万张，同比增长38.5%。
免费保险的陷阱
信用卡在现代生活和消费中已经到了“没它不行”的地步，很多人对它是又爱又恨，其中一个重要原因就是多数申卡人或持卡人，都被随之赠送的免费保险骚扰过、心烦过，根源还是在于“免费+保险”两个词，这是与其他搭售产品的根本差异。拒绝免费的午餐要下一定决心，接受又会忐忑不安。但一旦试水免费保险，怎有不湿鞋的道理？
记者从本报新闻热线里发现，披着银行外衣、打着免费旗号的保险推销势头依然不减，尤其是期限短、保费少、意外险成为被搭售的主力。据银率网最近统计数据显示，有7.06%的用户在银行申请办理信用卡时，曾经遭遇过办理信用卡免费赠送保险，却在信用卡中被扣费的经历。
分析师指出，此类电话销售的保险往往与银行信用卡中心合作进行。由于人们对银行有一定的信任感，因此，这些保险公司以分成或手续费的形式和银行合作，其实是披着银行的皮，进行销售保险的行为。
某保险公司人士自曝内幕，办信用卡免费赠送保险，却被扣费，主要有以下几点原因：
1.申卡用户忽视信用卡细则规定，不仔细阅读免费条款，申卡成功后不满足免费赠送条款而被扣费；
2.通常银行会在信用卡申请表单不明显的位置或较小字体标注免费条款，或采用较模糊字眼造成申卡用户认识混淆；
3.某些业务员口头告知办卡免费送保险，在宣传或讲解信用卡功能和免费条款时，有意混淆，避重就轻，对于消费者存在一定误导行为。可能刚开始是免费，到期未经投保人同意续保后便开始在绑定的信用卡中扣除保费。或以赠送免费保险名义，搭售其他收费保险。
据消费者刘女士讲述，2011年夏天曾办理某银行信用卡，开卡没多久就接到自称银行工作人员的推销保险的电话，刚上来会问“您使用我行信用卡已数月，感觉如何”之类的客套话，之后便称为了奖励刘女士优质信用记录，可免费送给她一份期限为半年的人身意外险，并表示只耽误两三分钟即可。于是先被核实了一堆个人信息。由于对方知道自己的信用卡申办时间、卡种、卡号、联系电话、住址等详细信息，所以判断应该就是银行工作人员，才放下戒心。再三确认该份保险“分文不收”才同意投保。在收到电子保单之后，并没放在心上。
但今年2月却被银行告知当月需还款余额约150元，由于今年刘女士几乎未使用过此卡，以为是被扣了年费，致电信用卡中心客服人员后，被告知年费已免，查询显示转入账户为某保险公司。刘女士才想起被赠保险的经历，但之前从没被扣钱，而且算下来早已经到期了。刘女士觉得很委屈要银行给个说法，银行方面表示，办信用卡的协议中授权银行可以转账，便于储户用信用卡代缴费用，刘女士想弄明白为何扣钱还得问保险公司。
刘女士这才知道当初电话推销的根本不是银行工作人员，便向保险公司求证，被告知该份免费意外险已自动续保一年，按月扣除保费，提前退保可以但不会返还保费。刘女士本想退保算了，但保险公司表示，要递交书面申请并经核准才能退保，还要收取手续费。刘女士由于手续繁琐只好又续保半年，但还是觉得憋屈。她表示，自始至终自己被蒙在鼓里，若不是一直没刷过此卡可能也发现不了每月的保费，更后怕的是若一直没有发现，会不会就一直这样“被”续保下去了。
更令她感到不公平的是，投保时可以凭电话录音、保单也是电子的，保费通过银行卡划走，唯独申请退保要递交书面申请，手续复杂、期限也长。明显是保险公司凭借现代科技手段和银行的外壳让人们进去容易、出来难。
在采访中，业内人士指出，只要消费者擦亮双眼、严谨表态，掌握一些购买保险的基本常识，就很难让误导行为有可乘之机。此类电话销售的保险往往是与银行信用卡中心合作进行的。这些保险公司以分成或手续费的形式和银行合作，其实是披着银行的皮，进行销售保险的行为。
1.电话录音：避免肯定表态+措辞严谨。此类保险，一般会主动赠送消费者1—6个月的保险，同时电话录音。营销人员在快速介绍以及询问的过程中往往还提到你是否需要免费到期之后付费继续购买，而有些听得不仔细的消费者以为只是免费就同意了。碰到谈话被录音的情况，一定听清了再回答，尽量频繁使用“好的、行”等词语。若没有购买意愿，则不要东问西问或与推销员纠缠。若消费者希望获得赠送的免费保险又不愿意额外付费，不妨明确表示“不会投保收费的产品，免费的可以，但不自动续保，也不得从信用卡中扣款”。有这样的表态，推销者就没法浑水摸鱼了。
2.警惕续保、退保陷阱。更有甚者，未经投保人同意就默认为续保，等到投保人拿到保单已过了犹豫期(一年期以上的人身保险产品都有“犹豫期”，无论原因可全额退保。保险公司只收取工本费)，或者收到保单才发现，是否续保一栏极为不明显，如果忽略掉，保险公司可解释为投保人默认自动续保。业内人士提醒：银行保险大多存在退保难的问题，多数银行推荐的保险实际上是不退保费的，从信用卡中的扣款到期不会返还，如果想提前退保，这笔钱不会返还的。因此，消费者一旦接受了赠送的保险，一定记住投保期，提前向保险公司确认是否会自动续保。若不幸“中招”也能及时申请退保，若因退保手续繁琐而迟迟未果，可到银行办理取消自动转账业务，免除后患。
3.意外险成重灾区，必备常识很重要。保险业内人士对记者表示，赠送的保险，以意外险居多。与普通购买的保险相比，免费赠送的意外险通常期限较短，一般为三个月或者半年，且险种也有限制，有的意外险只针对航空造成的意外残疾和身故，而有的意外险只针对乘坐公共交通所造成的伤残，而通常当中不包括医疗保障部分，市场价格大约十几元或几十元。
玩转信用卡小贴士
很多银行客户纳闷，如果在信用卡里多存钱，会和存在存折或借记卡一样，产生利息吗？记者就此采访了银行业内人士。据介绍，除准贷记卡和存贷合一卡等特殊品种外，所有银行的标准信用卡都对存款不付利息。各个银行信用卡章程和领用协议明确载有相关条款。
至于用信用卡在ATM上取钱，除非万不得已，不建议采用。目前，绝大多数银行对信用卡取现行为收取手续费和利息。手续费的费率为0.5%至3%，也有银行设定最低手续费，多数股份制银行均为10元，也有银行手续费最低30元。利率为每日万分之五，有的银行还按月计收复利，即“利滚利”。
理财分析师建议，如果消费者的信用卡内存有多余的资金，可以通过银行柜台、ATM机等方式取出，但取款时需要根据发卡银行的规定支付相应的手续费。
业内人士提供了4项攻略。[攻略1]考虑好还款方式：网点还款是最直接的方式。这是目前最为便利的还款方式之一。如持卡人开通某银行的信用卡，再选择使用同行的借记卡与之绑定，即可实现每月自动还款。此外，出国游玩归来，信用卡还款往往牵扯到比较麻烦的购汇换汇过程，但开通人民币自动购汇就比较省力了。[攻略2]可利用好免息期：个人刷卡消费时间有先后，享受到的免息期长短会有不同，持卡人应搞清楚三个日，即消费日、对账单日和指定还款日。在银行对账单日之前刷卡，免息还款期为刷卡日到当月还款日，在银行对账单日之后刷卡，则免息还款期为刷卡日到次月还款日。[攻略3]注意最低还款额：申办信用卡时，银行一般会给出两个选择：最低还款方式与全额还款方式。相比较，最低还款一般只需偿还透支金额10%左右。但持卡人只有选择全额还款方式，且做到每月按时还款，才能享受免息待遇。而选择最低还款方式的持卡人，必须为所有的透支消费支付利息。持卡人千万不要以为选择最低还款额去还款，也能获免息待遇。[攻略4]刷卡安全得注意：与借记卡相比，信用卡的优势之一在于刷卡消费时无需输入密码，只要持卡人签字即可。但是刷着开心丢了惊心，与不设密码相比，多家银行开设了消费凭密的功能，持卡人只需妥善保管自己的密码，即使丢失信用卡，也不会被盗刷。及时的短信刷卡通知以及挂失零风险等功能更是为持卡人用卡安全保驾护航。
