近年来,在国家政策的大力推动下,我国农村金融经历了一个起点低、速度快、成效大的发展历程,各类涉农金融机构特别是银行业金融机构,在支持“三农”发展方面有效投入了大量资源，开展了许多有益的探索尝试。

日前，廊坊银行与世界银行集团国际金融公司(IFC)就农业价值链贷款“爱农贷”的最新落地情况举办了京津冀农村金融创新模式研讨会。而早在去年8月，廊坊银行就与该金融公司签署合作协议，共同深入探索更加适合京津冀周边县域特色的农村普惠金融创新模式。

如今，廊坊银行在京津冀周边县域建立的“互联网+大数据”全程扶持农业产业链模式，破解了长期制约农村金融的“最后一公里”难题，被业内认为在京津翼乃至全国具有农业普惠金融的实践范本意义。

农村信贷的“吸血”困境

相关研究显示，传统金融机构在农村金融市场上，主业大多仅是围绕基本的储蓄业务，导致农村金融面临只被“吸血”而得不到有效“供血”的困境。

针对农村信贷问题，近年来仅银行业就颁布了多项推动农村金融发展的相关政策文件。同时，去年1月发布的中央一号文件全面推动“三农”普惠金融改“吸血”为“造血”模式，推动金融资源更多向农村倾斜，并加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，鼓励国有和股份制金融机构拓展“三农”业务，开展农村金融综合改革试验。

“造血”农业价值链

值得注意的是，在京津翼地区，针对村镇和农民个人、家庭，廊坊银行引入世界银行旗下的IFC国际金融公司作为战略合作伙伴，为“三农”金融业务创新提供国际先进经验支持。其以国际被证明为行之有效的“区块链+农贷评分模型”为基础，形成了廊坊银行的“三农”扶贫贷模式，破解长期制约农村金融的“最后一公里”难题，为受“吸血”诟病的传统农业信贷模式提供了全新的自我“造血”式新生态。

据了解，在基础金融服务层面，廊坊银行首先将IFC在印度的“农村代理商银行”模式引入，同时与农村电商相结合共同搭建“金融服务站”平台，为村民提供小额取现、查询余额等金融服务，实现了农民基础金融服务足不出村，延伸了金融服务的触角。

在农村信贷层面，廊坊银行与IFC合作，创建了中国农业金融的全新业务模式——廊坊银行“爱农贷”，并在京津冀周边的农业大县——永清、辛集等开始推广。

具体运作方式上，廊坊银行首先抓住农业供应链上的核心企业。通过与区域内的农资经销商、农产品收购和加工企业等农业供应链中的核心企业合作，廊坊银行批量获取农业供应链中的上下游企业和农户；同时，“爱农贷”还采用农贷评分模型作为客户评价辅助工具，减少调查的时间，提高作业效率，提升客户体验。

从廊坊银行“爱农贷”收益的首批农业种植大户——河北省级农业示范合作社永清艳芬农场负责人王艳芬表示：“我给廊坊银行打满分。我们之前赊购农资价格肯定是比较贵的，现在有了贷款，现购农资价格比较合适，而且先息后本的还款方式很适合我们，这样就方便我们秋收以后再还本。现在我用廊坊银行提供的授信，扩大了合作社的生产规模，增建了几个专业葡萄大棚，年底创收更有信心了。”

廊坊模式走向全球

廊坊银行与IFC合作，建立农业数据库和农民征信数据库平台，建立农村公共信用信息数据平台和农户信用档案，拓宽征集数据来源渠道，不断完善农村征信体系建设，改善农村金融生态环境。

据了解，其建立的农业大数据库，拥有农业部及大连商品交易所的直接数据来源，涵盖永清地区37种蔬菜、水果、禽畜的成本与价格数据，更拥有过去3年每日批发新发地市场农产品价格交易数据。

在具体贷款流程上，廊坊银行“爱农贷”先后顺序为经销商推荐、农户申请、贷前调查、农户拿到授信额度、农户下单购买农资、经销商发货、农户收货、农户供应链系统确认收货、银行向经销商放款、农户向银行还款。

统计数据显示，目前，廊坊银行“爱农贷”的业务规模超过3000万元，累计服务客户超过数百个，主要覆盖瓜果、蔬菜种植大户及各县农业龙头企业。截至今年7月末，廊坊银行涉农贷款余额超百亿元，为近万名农民的农业生产经营活动提供了有力支持。