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2015年，我国已经成为世界第一大汽车市场，眼下二手车市场也悄然升温，随之而来的是二手车消费贷款的兴起。有数据为证：中国汽车流通协会数据显示，2015年全国二手车市场累计交易量为941.71万辆，比2014年的920万辆增长了2.32%，全年累计交易额5535.40亿元。
《经济日报》记者调查发现，目前我国二手车市场以中间商服务为典型结构，中间商按其销售模式又可分为线下传统型、在线交易平台两种。二手车信贷市场的主要参与者则包括3部分：商业银行、小额贷款公司和P2P网贷平台，线下传统型中间商的合作方多为银行，在线交易平台的合作放款方则较丰富，通常涵盖上述三者，借款人的选择空间较大。
线上线下交易升温
今年39岁的季星博刚刚体验了一回二手车的“江湖”。
“我之前在一家金融机构工作，去年底辞职创业，需要给自己的公司配一辆高端品牌汽车。不过，买新车会占用公司较多流动资金。”季星博告诉记者，经过反复考虑后，他决定购买二手车，并最终选择在北京花乡旧车市场以73.9万元的价格购买了某汽车品牌2014年推出的一款车。“同款新车目前售价约为140万元，而二手车几乎便宜了一半！”
不少购买二手车的人都与季星博有着相同的考虑。有业内专家分析指出，随着我国汽车产销量连续多年位居世界前列，汽车存量市场迅速增长，与此同时，国内消费者观念的转变提升了二手车交易热度，汽车资产的流动性也大幅提升。
中国汽车流通协会数据显示，2015年全国二手车市场交易活跃，从交易车型来看，基本型乘用车占比最高，达到59.91%；从区域分布看，我国华东、华北区占据了总交易量的半壁江山，达到51.92%；从价格看，交易价格在3万元以内的占比最高，为43.74%，3万元至5万元占比达18.97%，5万元至10万元占比达20.34%，10万元以上占比为16.95%。
记者走访北京市多个二手车交易市场，据市场内工作人员介绍，目前二手车交易过程为“卖车个人-中介-买车个人”结构，即卖方将车过户给中间商，中间商将车辆整修完善后再出售，并从中赚取差价，买卖汽车双方并不直接发生过户交易。
就中间商来说，其按销售模式又可分为线下和线上两种：前者以位于北京市花乡桥的“北京旧车市场”为代表，市场内聚集了大量中间商，各有各的“门帘儿”，这也是传统的交易模式；后者以“人人车”“瓜子二手车”“优信二手车”“58赶集”等为代表的垂直细分平台，大多数打着“直卖”的口号，宣称没有中间商加价，完全是个人对个人直接交易，平台只提供信息撮合、车辆评估和后续服务等。
将车过户给季星博的“中盛名车汇”是北京花乡旧车市场里的一个线下中间商，同时也拥有线上交易平台。“大厅里每辆车的标价都是最终提车价，已经包含了过户费、交强险、购置税，甚至还有车船使用税等，购车人只需根据自己的需求补缴当年的商业险。”销售经理刘潇说，买车者提供相应材料，过户、申请贷款均可由中间商代办。
相比之下，线上交易平台的模式通常为消费者先在网上选车，预约成功后在网站购车顾问的陪同下一道看车，选定后签署三方合同，支付定金，购车顾问陪同消费者进行汽车过户，过户费和税费等都需消费者后续补缴。
“二手车交易虽然看似简单，但里面的门道儿还真不少。”季星博说，线下、线上中间商的办理流程存在一定差别。另外，交易过户、税费、残值评估、是否贷款等，诸多细节都需要购车人小心对待。
放款机构“你争我抢”
“通过平台，每天都有40%左右的购车者主动问‘你们有没有贷款’，二手车消费贷款的需求量很大。”瓜子二手车副总经理祝孝平说。
记者调查发现，目前二手车信贷市场的主要参与者包括3类：商业银行、小额贷款公司和P2P网贷平台等，其中线下传统型中间商的合作方多为银行，在线交易平台的合作放款方则较丰富，通常涵盖上述三者，借款人的选择空间较大。
“中盛名车汇”的贷款合作方即为单一的商业银行。在其展示大厅，每辆待售二手车前都贴上了贷款的“分期指南”：一款售价59.8万元的汽车，预估贷款额29.9万元，1年期日供873元，2年期日供457元，3年期日供318元。
季星博告诉记者，他73.9万元购买的二手车就做了贷款的分期，首付50%即37万元。
记者发现，目前参与二手车消费贷的银行有平安银行、渤海银行和浦发银行等，国有大行参与度较低。比如，平安银行除了与中间商合作，还推出了“橙e网”平台，设立汽车金融专区，提供新车贷款、二手车贷款和汽车抵押贷款等服务。具体到二手车贷款，银行要求：车辆认定价值不得低于8万元、首付比例不得低于50%、贷款期限最长3年、借款人购买的车辆使用年限不超过5年、车辆行驶里程不超过10万公里等。
相较于银行的先入为主，电商小额贷款公司和P2P网贷平台则更具后发优势。
2015年7月份，阿里巴巴汽车金融事业部联手集团旗下小贷公司，和多家汽车厂商合作推出“车秒贷”产品。借款人可在天猫、淘宝上选择中意车型，提交线上贷款申请，小贷公司根据借款人资信情况评估授信额度，评估结果半小时之内可获知，最高额度可达20万元，平均额度7万元，随后借款人可去相应的线下门店看车、谈车价。
P2P网贷平台车贷业务更是扶摇直上。据零壹财经研究院近日发布的数据，截至2015年底，P2P车贷整体交易规模达580亿元，较去年增长28.9%，交易前20强的P2P平台车贷总额达360.5亿元，占比62.1%。其中排名前3位的是微贷网、投哪网和融金所，2015年借贷总额分别达到了163.7亿元、51.8亿元和45.4亿元。
贷款选择“货比三家”
面对种类繁多的放款机构，购车者应该如何选择适合自己的贷款产品？业内人士建议，应综合考虑首付比例、分期数、贷款限额、贷款利率、担保方式（信用贷款还是抵质押贷款）、能否提前还款等诸多因素。
在首付比例方面，多数放款机构将比例控制在30%到40%之间，但出于抢占市场份额的考虑，也有不少银行推出了“零首付”的优惠，如浦发银行和江苏银行。据了解，江苏银行“零首付”产品是信用贷款，年利率6%，最高额度30万元；浦发银行“零首付”产品则有附加条件，借款人必须在北京有房产才能申请，但不用拿房产作抵押，该产品也属于信用贷款，年利率稍低，为5%，最高额度也是30万元。
从贷款分期数看，各放款机构则“步调一致”，目前均推出了1年、2年、3年期产品。值得注意的是，多数P2P网贷机构的年利率跟随分期数变化，而银行则采用固定利率。从贷款限额看，常见的有30万元和50万元两种。以“人人车”在线交易平台对接的P2P网贷机构“惠人贷”产品为例，在借款人提供抵质押物的情况下，1年期贷款年利率为7.74%，2年期贷款年利率为7.61%，3年期贷款年利率为7.68%；若借款人申请信用贷款，则1年期贷款年利率为8.87%，2年期贷款年利率为8.75%，不提供3年期贷款。
针对借款人最关心的贷款利率问题，记者调查发现，由于银行的授信门槛相对较高，其资金价格也较低，年利率通常在5%至7%之间，P2P网贷机构虽更加灵活，由于放宽风险准入，其资金价格也更高，常见年利率为8%至10%。
以“瓜子二手车”在线交易平台对接的3个贷款产品为例，若贷款金额为30万元，贷款期限3年即分36期还款，浦发银行产品月供为9708元，微贷网、玖富两个P2P网贷机构的产品月供分别为10973元和11303元。
从担保方式的差异看，银行仍具备一定优势。银行仍是提供信用贷款的主力军，如浦发银行、平安银行、江苏银行等，相比之下，P2P网贷机构的贷款产品则大多需要抵质押物。
此外，多位二手车销售经理提示，“能否提前还款”这一细节往往被购车者忽略，需多加注意。“银行大多不接受提前还款，P2P网贷机构虽然可以提前还款，但借款人需支付一定比例的违约金，建议购车者关注贷款合同细节。”北京旧车市场销售经理刘潇说。他建议，购车者选择放款机构时需“货比三家”，综合考量。
